Обязание страховщика признать смерть страховым случаем — Решение суда по делу К.

Дело №2- /14

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 декабря 2014 года г.Орел

Железнодорожный районный суд г.Орла

в составе председательствующего судьи Сергуниной И.И., при секретаре Тер-Степановой М.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда

гражданское дело по иску К___________ Л___________М___________ к ОАО СК «Альянс» о взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

К___________ Л.М. обратилась в суд с иском к ОАО СК «Альянс» о взыскании страхового возмещения, указывая на то, что 12 декабря 2012 года между ОАО «Сбербанк России» и К___________ В___________ В___________ был заключен кредитный договор №57140. 12.12.2012 года между К___________ В___________ В___________ и ОАО СК «Альянс» был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья, выгодоприобретателем по которому является ОАО «Сбербанк России». По данному договору страхования страховым случаем является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни.

1 марта 2013 года в результате несчастного случая скончался К___________ В___________ В___________ . По данному факту 10.03.2013 года вынесено постановление об отказе возбуждении уголовного дела. Согласно акта №314 судебно-медицинского исследования трупа причиной смерти явилась механическая асфиксия от закрытия дыхательных путей рвотными массами. 12 августа 2013 года ОАО СК «Альянс» отказано в выплате страхового возмещения в пользу ОАО «Сбербанк России» в виду того, что страховщик не признает страховым случаем смерть К___________В.В.. так как в момент смерти застрахованное лицо находилось в состоянии алкогольного опьянения.

К___________ Л.М. просит признать смерть К___________В___________В___________ страховым случаем. Признать отказ ОАО СК «Альянс» в выплате страхового возмещения незаконным. Взыскать с ОАО СК «Альянс» в пользу ОАО «Сбербанк России» в лице Орловского отделения № 8595 задолженность по кредитному договору в размере 199 483 рублей 65 копеек.

К___________ Л.М. уточнила свои исковые требования и просила признать смерть К___________В.В. страховым случаем, признать отказ ОАО СК «Альянс» в выплате страхового возмещения незаконным, взыскать с ОАО СК «Альянс» в пользу ОАО «Сбербанк России» в лице Орловского отделения № 8595 задолженность по кредитному договору в размере 262111 рублей.

В судебном заседании представитель истца К___________ Л.М. Кузяшин А.В. исковые требования К___________ Л.М. поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика ОАО «СК Альянс» Ординарцев А.М. иск не признал, указывая на то, что данный случай не является страховым. Застрахованный на момент смерти находился в состоянии алкогольного опьянения. Заявление на страхование было написано К___________ В.В. добровольно. Между К___________ В.В. и ОАО «СК Альянс» никаких правоотношений не возникло. Договор был заключен между ОАО СК «Альянс» и ОАО «Сбербанк России». На основании заявления на страхование выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случае является ОАО «Сбербанк России». 31.08.2009 г. между ОАО СК «РОСНО», правопреемником которой является ОАО СК «Альянс» и ОАО «Сбербанк России» было подписано соглашение об условиях и порядке страхования № 258. Затем было заключено дополнительное соглашение № 6 к Соглашению об условиях и порядке страхования № 258 от 31.08.2009 г., от 10.09.2011 г. Согласно приложению № 9 к Соглашению об условиях и порядке страхования №258 от 31.08.2009 г., п. 2.2 участие клиента в программе страхования является добровольным, отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита, п. 3.1 в рамках программы страхования банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик принимает на себя обязательство при наступлении страхового события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю, п. 5.1 принятие решения о признании страхового события страховым случаем относится к компетенции страховщика. Страховые события не являются страховыми случаями и страховая выплата не производится, если событие, имеющее признаки страхового случая, произошло во время или в результате нахождения застрахованного в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения.

Представитель третьего лица ОАО «Сбербанк России» Судакова Е.С. в разрешении спора полагалась на усмотрение суда.

Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований по следующим основаниям.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статья 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом со страховой организацией.

Пунктом 1 ст. 934 ГК РФ установлено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица).

Согласно п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования, утвержденных страховщиком (п. 1 ст. 943 ГК РФ).

Судом было установлено, что 12 декабря 2012 года между ОАО «Сбербанк России» и К___________ В___________ В___________ был заключен кредитный договор № 57140, согласно которого ОАО «Сбербанк России» предоставило К___________ В.В. кредит в размере 211500 рублей сроком на 36 месяцев под 22,75% годовых.

12.12.2012 года К___________ В___________ В___________ было подписано заявление на страхование, в котором он выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней с ОАО СК «Альянс». ОАО «Сбербанк России» является выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая. Страховая сумма по договору составляет 11421 рубль.

31.08.2009 г. между ОАО СК «РОСНО», правопреемником которой является ОАО СК «Альянс» и ОАО «Сбербанк России» было подписано соглашение об условиях и порядке страхования № 258. Затем было заключено дополнительное соглашение № 6 к Соглашению об условиях и порядке страхования № 258 от 31.08.2009 г , от 10.09.2011 года.

1 марта 2013 года К___________ В.В. скончался. Причиной смерти К___________ В.В. согласно акта судебно-медицинского исследования № 341 послужила механическая асфиксия от закрытия дыхательных путей рвотными массами.

При судебно-химическом исследовании крови трупа К___________ В.В. обнаружен этиловый спирт в концентрации 3.7 г/дм куб., что означает сильное алкогольное опьянение у живых лиц.

Наследницей по закону после смерти К___________ В.В. является К___________ Л.М. согласно свидетельства о праве на наследство по закону, к которой перешли обязательства К___________ В.В. по кредитному договору.

В соответствии со ст. 1112 ГПК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно расчета задолженности по состоянию на 1.07.2014 года задолженность по кредитному договору № 57140 от 12 декабря 2012 года составляет в размере 262111 рублей, в том числе просроченный основной долг в размере 199483 руб. 65 коп., просроченные проценты в размере 62627 руб. 41 коп.

В письме Орловскому отделению № 8595 СБ РФ ОАО СК «Альянс» сообщает, что между РОСНО (в настоящее время — ОАО СК «Альянс») и ОАО «Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации» заключено Соглашение об условиях и порядке страхования от 31.08.2009 г..

Согласно страховому Полису (договору страхования) №Ж99С-122001751/29/S2-F01-00W от 12.12.2012 г. (Приложение №3 к Соглашению),К___________ В___________ В___________ являлся застрахованным лицом в рамках настоящего Соглашения.

В силу п. 3.2.1 «Условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» (Приложение № 9 к Соглашению, далее — условия страхования), одним из страховых рисков, на случай наступления которого производится страхование, является риск: «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания».

В соответствии с п. 3.2.2 условий страхования, страховым случаем признается событие, описанное в п. 3.2.1 условий страхования, произошедшее с застрахованным лицом в течение срока страхования, не относящееся к исключениям, изложенным в Приложении №1 к условиям страхования.

Смерть К___________ В.В. наступила 01.03.2013 г. в результате несчастного случая. На основании Акта № 341 судебно-медицинского исследования трупа, выданного БУЗ Орловской области «ОБСМЭ», установлено, что на момент наступления смерти К___________ В.В. находился в состоянии алкогольного опьянения, при исследовании биообъектов от трупа К___________В.В. обнаружен этиловый алкоголь в крови, концентрация — 3,7 промилле.

Согласно п. 2 Приложения №1 к условиям страхования, не являются страховыми случаями события, указанные в п. 3.2.1 условий страхования, произошедшие во время или в результате нахождения застрахованного в состоянии алкогольного опьянения.

У ОАО СК «Альянс» отсутствуют основания для выплаты суммы страхового обеспечения ввиду отсутствия факта наступления страхового случая, предусмотренного Соглашением, договором страхования и условиями страхования.

Оценивая собранные по делу доказательства, учитывая конкретные обстоятельства дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствие с п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплаты страхователю или выгодоприобретателю.

В данном случае, причиной смерти застрахованного лица явилась механическая асфиксия от закрытия дыхательных путей рвотными массами. Действительно в момент несчастного случая К___________В.В. находился в состоянии сильного алкогольного опьянения, однако доказательств того, что между опьянением и смертью застрахованного лица имеется причинно-следственная связь ответчиком не представлено.

В соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Таким образом, основанием для отказа в выплате страхового возмещения по договору личного страхования является только умысел страхователя.

Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

То есть возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения может быть предусмотрена законом. Основания для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения указаны в статьях 961, 963, 964 ГК РФ.

В данном случае законных оснований к отказу в выплате страховоговозмещения у ответчика не имелось.

В соответствии с п.1 Приложения № 9 к Соглашению об условиях и порядке страхования № 258 от 31.08.2009 г. несчастный случай это внезапное кратковременное событие, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций, повлекшее за собой телесное повреждение Застрахованного лица, или его смерть, если такое событие произошло в период действия договора страхования независимо от воли Страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя.

Само по себе нахождение застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения не является основанием к отказу в выплате страхового возмещения по договору личного страхования, кроме того, ответчиком не представлено доказательств причинно-следственной связи между нахождением в состоянии алкогольного опьянения застрахованного лица и смертью.

Доводы представителя ответчика о том, что в страховую сумму не входят просроченные проценты, не состоятельны.

Согласно п. 3.6 Приложения № 9 к Соглашению об условиях и порядке страхования № 258 от 31.08.2009 г. одновременно с уведомлением Страховщик производит Страховую выплату в размере полной задолженности Клиента Кредитному договору на дату наступления страхового случая (включая срочный и просроченный долг, проценты и штрафные санкции).

К___________ Л.М. просит о взыскании страховой выплаты не в свою (пользу, а в пользу выгодоприобретателя — банка, как наследник умершего, с учетом ст.3,4 ГПК РФ вправе обратиться в суд с требованием о взыскании страховой выплаты в пользу выгодоприобретателя.

При таких обстоятельствах, исковые требования К___________ Л. М. подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход муниципального бюджета «Город Орел» в размере 9 рублей 53 копейки.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования К___________ Л___________ М___________ удовлетворить. Признать смерть К___________В___________В___________; умершего 1 марта 2013 года, страховым случаем.

Признать незаконным отказ ОАО СК «Альянс» в выплате страхового возмещения в связи с признанием смерти К___________ В___________ В___________ страховым случаем.

Обязать ОАО СК «Альянс» перечислить ОАО «Сбербанк России» в лице Орловского отделения № 8595 страховую сумму в размере остатка задолженности по кредитному договору в размере 262111 (двести шестьдесят две тысячи сто одиннадцать ) рублей.

Взыскать с ОАО СК «Альянс» в пользу К___________ Л___________ М___________ возврат госпошлины в размере 200 (двести ) рублей.

Взыскать с ОАО СК «Альянс» госпошлину в доход бюджемуниципального образования «Город Орел» в размере 5621 (пять тысшестьсот двадцать один) рубль 11 копеек.

Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд в теченодного месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 29 декабря 2014 года.

Председательствующий, И.И. Сергунина

Копию решения можно найти в статье из личного опыта — Обязание страховщика признать смерть страховым случаем

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *